Загородный дом в ипотеку: процентные ставки, льготы, предложения

С точки зрения банков, загородный дом – куда менее ликвидный залог, чем квартира: если у заемщика возникнут трудности с погашением кредита на покупку или строительство дома, такой залог будет сложно реализовать. Поэтому первый взнос по ипотеке на загородном рынке больше, а процентные ставки – порой ощутимо выше, чем при покупке городского жилья. Снизить переплату можно с помощью льготных госпрограмм, но проходят под их требования не все заемщики.

Не все банки готовы кредитовать покупку дома на загородном рынке. Еще меньше желающих дать кредит на его строительство. По данным «Банки.ру», ипотеку на покупку земли, строительство и/или покупку индивидуальных домов предлагает 80% банков из представленных в их базе. Причина – такие объекты залога менее ликвидны, говорит эксперт по ипотеке «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

Риски кредитования строительства частных домов связаны с возможным недостроем, превышением смет или срывом сроков, объясняет аналитик «Финам» Игорь Додонов. Поэтому банки весьма осторожно подходят к таким проектам и требуют надежное обеспечение – передачи в залог какой-то другой недвижимости заемщика, например, квартиры (и желательно без каких-то обременений), или поручителей.

Так как загородный рынок менее ликвидный, чем рынок квартир, размер первоначального взноса по ипотеке здесь выше. В среднем – 40% на приобретение индивидуального жилого дома и земельного участка и 20% – при строительстве жилого дома, говорит эксперт по ипотеке «Банки.ру» Инна Солдатенкова. В то время как на покупку квартир этот показатель в среднем составляет 15%.

На решение по ипотеке может повлиять удаленность дома от города и категория участка. Если это земля населенного пункта, взять ипотеку будет проще, делится аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Также банки часто предъявляют требования к материалу, из которого сделан дом, наличию коммуникаций (дорожная инфраструктура, подключение к электричеству, газу, водоснабжению и канализации и др.). Желательно, чтобы коммуникации были централизованными.

К возрасту дома конкретных требований обычно не предъявляют, но он не должен быть в ветхом или аварийном состоянии. Банк также может потребовать застраховать объект залога (требовать застраховать жизнь заемщика банк не может, но без страховки ставка обычно выше), предупреждает эксперт.

Например, ипотеку на покупку готовых домов с земельным участком можно оформить в Промсвязьбанке в рамках стандартных ипотечных программ. Основным условием для одобрения ипотечного кредита является нахождение приобретаемого земельного участка и дома в поселке с развитой инфраструктурой с официальным разрешением под индивидуальную жилую застройку, рассказали в пресс-службе банка. Приобретаемый дом должен иметь статус жилого и к нему должны быть проведены все необходимые коммуникации.

Купить землю и построить дом на нем также можно в ипотеку. Хотя это и более сложное дело, отмечает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Одно из главных условий – земля должна быть предназначена для индивидуального жилищного строительства. Заемщик может строить дом сам или заключить договор подряда со строительной организацией (как правило, она должна быть аккредитована банком, выдающим кредит). Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимостью подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке.

Банк предоставляет заемщику кредитную линию, но каждый транш перечисляется на отдельный этап строительства (приобретение участка земли, планировка участка и заливка фундамента, строительство каркаса дома и т.д. ) после подтверждения о завершении предыдущего, продолжает Игорь Додонов. В качестве залога банк возьмет земельный участок, на котором планируется строительство, и дом после его возведения. При кредитовании строительства дома банк также может потребовать предоставить в залог какую-то другую недвижимость заемщика, предоставить поручителей.

На загородном рынке доступно несколько льготных ипотечных госпрограмм. Это льготная ипотека по ставке от 6,5% и семейная ипотека от 5,3% при максимальной сумме кредита до 12 млн руб. по Москве и области, и ипотека для IT-специалистов от 4,3%, максимальная сумма кредита до 18 млн руб., рассказала директор департамента ипотечного кредитования семейства компаний Kaskad Family Анастасия Бычкова. Как и в сегменте квартир, многие застройщики на загородном рынке для увеличения продаж применяют субсидирование ставок, поэтому минимальная ставка возможна от 0,1% на весь срок кредитования.

Но оформить льготную ипотеку можно не во всех банках. По данным базы «Банки.ру», 70% кредитов на такие цели банки готовы предлагать по своим базовым (рыночным) программам и 30% — на льготных условиях. Средняя ставка по рыночным программам в настоящее время составляет порядка 12-14% годовых, а по льготным – 5-7% годовых (в зависимости от вида льготной программы).

Например, в Сбере, по информации на сайте банка, в рамках ипотеки с господдержкой ставка по кредиту на строительство дома – от 6,3%, семейной ипотеки – от 5,3%, ипотеки для IT-специалистов – от 5%, дальневосточной – от 1,5%. При этом по базовым программам банка ставка на стройку дома стартует от 10,5%.

Ипотека с господдержкой на покупку готового частного дома с земельным участком от застройщика есть и в ВТБ. Можно занять до 12 млн рублей при покупке объекта в Москве и области, Санкт-Петербурге и Ленобласти и до 6 млн в остальных регионах. Минимальная ставка составляет 6,7% годовых на весь срок кредита. Оформить ипотеку на покупку готового частного дома с участком в ВТБ также возможно в рамках семейной ипотеки под 5,7% и дальневосточной ипотеки под 1,7%. По стандартной банковской программе кредитования клиенты могут приобрести объект по ставке от 10,9%. При условии оформления кредита на строительство дома под залог имеющейся в собственности недвижимости (готовые квартира или апартаменты), процентная ставка составит от 10,5%.

Полностью с текстом статьи можно ознакомиться здесь